涉农金融机构提高信贷管理质效的途径

李文钰

目前,涉农金融机构信贷资产质量明显下降,制约了金融对农业的支持作用及其健康发展。因此,迫切需要提高信贷管理的质量管理和风险防控能力,实现金融支持农业扩张、信贷风险可控的双赢目标。目前涉农金融机构信贷管理的主要缺陷包括以下几个方面:

首先是对重担保轻经营的贷前调查。涉农金融机构贷前调查主要集中在抵押、担保等第二还款来源,过分依赖抵押、第三方担保等担保措施。贷前调查不深入,忽视对客户信用状况和首次还款能力的深入调查分析,了解贷款的真实用途、还款意愿和还款能力,难以真实掌握借款人的相关情况,全面全面。信息。

二是信贷审批重、轻。涉农金融机构贷款集中审批侧重于形式要求的审查,对借款人偿付能力、高风险项目贷款挪用等实质性风险难以分析判断。在不良贷款和计息指标较差的压力下,当借款人还款困难时,通常会采取新的方式为经营不善的企业续贷,放宽贷款条件,转换贷款期限,延缓风险。风险敞口使银行失去了恢复的最佳时机。

再次,贷后管理重新报告和轻度监控。首先,贷后管理理念落后。对借款人按时偿还利息存在误解,即安全无风险的贷款。贷款管理放松,贷款转移和贷款续期不受严格控制,忽视了经营形势逐渐恶化的可能性。其次,贷后监管不到位。贷后检查不深入。贷后监管报告侧重于报告职能。没有高频率,高质量的风险监测和预警。贷款资金的实际流动,借款人的动态经营状况以及偿付能力的变化都不到位。第三,贷后管理技术低。贷后风险监测主要基于定性分析,主要依靠人工经验判断。贷后信息收集,大数据应用,定量分析和前瞻性风险识别能力处于薄弱环节甚至真空区,影响市场的因素和趋势,借款人潜在的商业风险难以进行动态准确的风险评估。

最后,人才配备了繁重的业务发展和轻度风险管理。首先,人力资源配置不足。农业相关贷款的贷款额很小,贷款数量很大。客户经理需要根据具体情况管理数十家贷款公司。信贷人员实力不足,信贷管理成本高,效率低。存在重信用营销和轻度风险管理的问题。二是人才培养和储备不足。缺乏科学的人才培养体系,信用道德,专业技能和合规意识需要加以改进。缺乏对银行风险管理,风险计量模型和其他人才的熟练程度,风险监控仍然在分析已发生的数据,缺乏预测和判断未来趋势的技能,信用人员的素质难以满足需求风险管理。

笔者认为,在当前农村金融机构信用风险和资产质量压力增大的环境下,我们应从多方面入手,增强风险防控能力,提高信用管理质量。

创新信用风险控制理念,加强对借款人业务行为的研究和判断。首先是建立一个动态的管理理念。在产品和市场环境快速变化的情况下,企业产品生命周期和行业发展都是动态变化。客观上,必须动态调整贷后风险的判断,及时进行全面的业务预测分析和风险预警。二是适当扩大抵押范围。质押承诺已从部分房地产扩大到应收账款,专利,存款证等,缓解了农业企业有效抵押品担保不足的问题。第三是分析和判断借款人首次还款的来源。良好信用作为信用的主要依据,减少对合理债务水平和良好业绩记录的优质客户过度依赖抵押担保,依靠内部评级信用机制,加强对信用评级符合条件的客户的风险识别判断标准。在提高风险管理和控制能力的基础上,加强对借款人首次还款来源的分析。

提供良好的客户访问并确保贷款是科学确定的。首先是使用大数据来识别目标客户并提高他们获取客户的能力。依托互联网电子商务平台和用户交易数据,利用大数据技术深入分析客户的消费习惯,投资和融资偏好以及风险承受能力,实现准确的人像肖像和准确的营销。第二是加强预贷款尽职调查。预贷款调查通过现场访谈,实地调查,主要财务数据分析等交叉验证信息的真实性,以确保准确和详细的信息。科学分析客户交易数据和交易行为,了解借款人资格,信用状况,行业发展前景和业务状况,以及准确评估贷款项目效益和偿债能力。第三是科学风险评估。根据贷前调查结果,根据产品,行业和客户群的特点,应用不同的风险评估规则,准确计量和评估信用风险,实现用户贷款需求与风险定价的准确匹配。在审批过程中,有必要严格核实相关的重要要素,要求的合规有效性,严格评估潜在的信用风险和风险缓解措施的有效性。

充分利用风控技术,提高贷款后的风险管理和控制能力。一是加强信贷管理与金融技术的整合。加快信用管理体系的建设和完善,用数字化,智能化的风险控制方法取代传统的人工经验判断。更改客户经理依靠财务报表和抵押品的管理方法,以识别客户信用风险,并使用技术有效地管理大量客户。及时传递贷后信息,实现全面,实时的利益和信用分类信息的共享。第二是建立大数据监控模型,实时监控借款人的运营状况。根据客户规模,产品市场竞争力和客户信用状况,区分信用风险监测和预警指标,密切监控借款人账户交易信息,资金实际流量和关联交易信息,大量资金异常流动。不符合业务规则的交易流动情况,有效识别资金挪用,借款企业清空,银行理赔空缺等高风险行为。第三是采用灵活多样的风险解决方法。对于已经经历过利率,贷款逾期等的人,根据贷款对象的实际情况,贷款额度,贷款期限和贷款风险,分为一类,一类企业和一项政策,增加收集努力,抓住关键点和突破口。采取不同的针对性措施来预防和解决信用风险。

完善人才培养机制,加强知识支持。首先是增加信贷人员的数量。人力资本是信用管理的核心要素。农业金融机构迫切需要在后台遵循前端营销方案,中型风控技术控制和大数据管理的目标,丰富信贷管理人员的力量,实现发展的风险支持和风险农业,农村和农民。同等重视它。二是完善人才培养支持机制。有针对性地开展信用管理人才培养计划,加强客户经理的业务素质和职业道德教育,采用案例讨论和内控集中学习方法,加强各级,各级的业务培训和人才培养。贷款前培训的重点是改进尽职调查管理概念,业务技能和合规意识。贷后管理侧重于数据建模,定量分析和风险监控,全面提升信贷员的责任感和专业水平,提高风险识别能力。三是完善内部激励约束机制。客户经理在不良贷款的早期阶段发挥着重要作用。因此,有必要加大信用风险管理评估的重要性,把贷款质量作为评价客户经理绩效的重要指标,引导他们牢固树立风险意识和责任感,提高质量。信用管理。

(编者:HN666)